陕西省宝鸡市凤翔区
　　□聂锦涛
　　“以前觉得银行门槛高、手续麻烦，我们这种中小微农业企业想贷个款，两眼一抹黑，更不知道从哪儿下手准备材料。现在好了，银行主动到我们厂里来，一坐就是半天，看生产、问困难、讲政策，比我们自己还上心。”宝鸡神农农业科技有限公司负责人张凌飞感慨地说。他口中的“银行高管上门”，正是陕西省宝鸡市凤翔区今年新推行的“金融辅导员”制度带来的变化。
　　从“企业跑银行”到“银行上门帮”
　　今年6月，一份由凤翔区委金融委办公室和凤翔金融监管支局联合印发的《企业金融辅导员制度（试行）》正式落地，从辖区9家银行业金融机构领导班子成员及高管中择优选派31名经验丰富的领导干部担任“金融辅导员”，对全区“五上”企业、科技型中小企业、重点产业链企业实行“一对一”或“一对多”结对包抓。
　　这一制度的背后，是一套完整的顶层设计。此前，凤翔区政府与人行宝鸡市分行签订了《关于建立县域经济金融协同联动工作机制合作备忘录》并建立了联席工作会议制度，构建起“财政引导、金融放大、市场运作”的协同路径。而金融辅导员制度正是这条路径上打通“最后一公里”的关键落子。
　　“金融辅导员不是简单的信贷员，而是要发挥‘融资+融智’的双重作用。”凤翔区政府党组成员，区委办分管金融工作负责人金融办副主任续小刚介绍。按照制度设计，辅导员需承担四方面职责：货币政策解读与传导、金融综合金融服务规划、企业制度体系与财务规范化辅导、项目包装与全流程融资支持。工作专班则对辅导员实行台账管理、满意度调查和考核激励，形成“需求收集—方案匹配—授信审批—跟踪反馈”的闭环服务链条。
　　把脉问诊找症结，对症下药破难题
　　宝鸡神农农业科技有限公司是首批受益企业之一。作为一家拥有多项农业专利技术的国家级科技型中小企业，企业在有机肥研发、养殖废弃物资源化利用等领域颇有建树，但农业企业轻资产、缺抵押物的特性摆在那儿，一笔贷款“想够却够不着”。
　　工行凤翔支行金融辅导员在走访中发现了这一问题。他们主动上门，团队现场办公，帮企业逐条梳理符合条件的惠企信贷政策，精准匹配普惠贷款产品，指导完善申报材料。不到半个月，400万元流动资金贷款顺利获批，企业发展的资金“卡脖子”问题迎刃而解。
　　“我们不是坐在行里等企业上门，而是把办公室搬到车间、搬到田间，落在日常，做在细节。”工行凤翔支行副行长苏宗卫说。数据显示，上半年该行民营企业贷款净增5100万元，其中小微企业信用类贷款占比达95%，普惠有贷户净增119户。从“点上破题”到“面上铺开”，金融辅导员制度的效应正在全区扩散开来。据统计，制度落地以来，全区累计为多家包抓企业新增授信超3600万元。
　　走访走得深，才能把得准
　　金融辅导员制度的另一大亮点，是推动金融服务从“被动响应”转向“主动感知”。
　　凤翔农商银行选派5名金融辅导员包抓联系50户企业，班子成员带头逐户走访。“走到位、问到位、想到位、办到位”成了辅导员的工作常态。不到两个月，50户企业全部走访完毕，新办理贷款65笔，授信金额5602100万元，还摸排到国器双力、聚塔混凝土等企业融资需求1800万元，目前正在加紧业务对接办理。
　　“走访中我们发现，不少中小微企业其实有发展潜力，但财务管理不规范、信用记录不健全，导致融资门槛被自我抬高。”农商行副行长汶小勇表示。对此，辅导员主动靠前，指导企业规范会计核算流程、完善法人治理结构，提醒企业重视纳税、社保、水电费等信用信息维护，帮助改善“信用画像”，为后续信贷准入扫清障碍。
　　邮储银行凤翔区支行则由领导班子担任16户结对企业的辅导员，逐户建立“一企一档”基础台账，登记企业经营状况、融资需求、存在困难等信息。针对有技改升级需求的企业，辅导员提前介入，提示企业完善立项批复、环评等手续，做好项目前期融资规划。活动开展以来，已向橘子实业、华光铸造两户企业新增授信1500万元。
　　当金融辅导员走进企业“深水区”
　　走访不仅带去了服务，也带回了企业的真实声音。凤翔农商银行在走访50户包抓企业后发现，白酒产业链受政策和市场双重影响，部分配套企业经营压力加大，主动压缩贷款规模；建筑及房地产企业则面临行业下行、无新增项目的困境。
　　同时，一个共性问题浮出水面——担保难。小微企业普遍找不到合适的担保企业，宝鸡中小企业担保公司额度受限，省农担公司虽有额度，但单笔最高只能担保300万元，且仅覆盖农业产业，额度难以满足多数企业的实际融资需求。“有的贷款资料都准备齐全了，就因为担保落实不了，授信落空放不下来。”一位农商行的基层信贷员无奈地说。
　　“发现问题也是制度的价值所在。下一步我们将依托联席会议和辅导员工作专班‘联合会诊’机制，协同财政、担保、产业主管部门共同破解担保瓶颈。”续小刚同志表示。
　　一个新制度从“开花”到“结果”，还需要持续深耕。据了解，当前金融辅导员制度在凤翔已实现机制框架、人员配备、常态走访的全面铺开，但也面临辅导员业务能力参差不齐、部分企业有效融资需求不足、跨部门协调周期较长等现实挑战。
　　对此，凤翔区已有进一步安排：完善辅导员履职考评，将走访成效、助企发展、融资落地、企业评价纳入考核，与货币政策工具运用、金融和财政资源倾斜直接挂钩；定期开展辅导员业务培训，提升产业政策认知和信贷产品匹配能力；强化政银担三方协同，探索风险分担机制创新，着力破解担保瓶颈。
　　县域经济是国民经济的基本单元，而金融是县域发展的“活水”。凤翔区的探索表明：金融辅导员制度不只是融资桥梁，更是政府服务理念转变、金融机构作风转变、企业治理能力提升的多赢切口。31名辅导员走进企业，带来的不只是信贷方案，更是一种“与企业同坐一条板凳”的服务姿态。
　　正如续小刚所言：“制度是刚性的，服务却要有温度。金融辅导员不是‘速效救心丸’，而是一剂‘调理药’，我们要通过持续的制度运行，慢慢突破银企之间的信息壁垒，让每一家想干事、能干事的企业，都能踏上金融服务的快车道。”