近期，十余家民营银行陆续落地异地存款属地化管控，执行“5选3”本地客户核验标准，线上异地开户揽储的通道已实质性收紧。
　　本报综合报道 近期，从多家民营银行App上发现，多家地方性民营银行通过限制异地开户、发送存款拦截弹窗、发布业务公告等方式，对异地存款加强限制。
　　专家指出，严格落实属地化管理并不意味着民营银行的经营成本必然上升，长期而言，有利于机构改善资产负债结构，回归地方法人银行本源。
　　这场异地存款的退潮，不只是储户渠道的变化，更倒逼民营银行告别流量红利，重新寻找适配属地定位的资产负债与获客模式。
　　民营银行异地存款收紧
　　“目前仅支持辽宁地区客户存入，请确认您的手机号归属地/常住地址/工作地址是否为辽宁省。如是可更新个人信息；如否则无法存入。”一位北京地区新用户在开通辽宁振兴银行账户时，按指引填写个人信息后，页面弹出上述提示。
　　除振兴银行外，类似限制还出现在其他民营银行的业务办理过程中。
　　打开天津金城银行App，该行第一时间申请获取了用户的定位信息。在对该行存款业务的实测中，出现了与振兴银行相似的弹窗提示：“为落实属地化战略，我行个人存款业务将主要服务天津客户，您暂不满足天津客户判断标准，请完成信息补录。”
　　此外，在无锡锡商银行App中填写完整个人信息，试图存入一笔利率2%的3年期存款时，同样会收到“暂不支持存入”的系统提示。
　　“自10月15日起，我行将逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品。已购买的产品不受影响，可继续持有至到期。”金城银行相关客服人员表示。她进一步解释道：“天津本地客户，是指身份证地址、手机号码归属地、登录设备定位信息、常住地址、工作单位地址等5项中至少有3项（下称‘5选3’）属于天津地区的客户。客户通过补录地址、授权定位信息等方式完善5项地址信息后，经系统判断为天津本地客户的，即可继续购买我行存款产品。”
　　据了解，目前存款业务对地区的限制主要针对在线上开立Ⅱ类账户的客户，而在线下柜面完成开户的持有实体Ⅰ类卡的客户，办理存款业务不受地域影响。
　　锡商银行此前发布的个人存款业务属地化调整公告显示，已持有该行Ⅰ类账户（实体储蓄卡）的客户无须任何操作，可继续享受该行个人存款产品及服务。而通过线上渠道开立锡望卡Ⅱ类账户的客户，则需要满足“5选3”的地址认证要求，被认定为本地客户后，方能办理存款业务。
　　金城银行、重庆富民银行的客服人员也表示，未持有该行Ⅰ类卡（实体卡）的客户，可携带本人有效身份证件前往网点办理实体储蓄卡，办理后即可购买该行存款产品。
　　“目前，客户在重庆线下服务网点开立并激活Ⅰ类卡后，可以购买本地客户专属的渝惠存系列存款产品，通过App就能将资金存入，最高利率1.95%。”富民银行的客服人员说。
　　整体看来，银行属地化管理对于持有Ⅰ类账户实体卡的客户基本没有影响，线上渠道开户的Ⅱ类卡用户则普遍需要满足“5选3”的“本地化认证”。经检索发现，目前全国19家民营银行中，锡商银行、中关村银行等约10家机构明确限制异地个人存款。
　　监管补位纠偏
　　事实上，早在2021年2月，央行便在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提出加强对异地存款的管理，并明确了异地存款的定义，即地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。
　　2021年，原银保监会、人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。
　　资深金融监管政策专家周毅钦指出，此次民营银行落实属地化管理，也是对2021年互联网存款新规补齐执行短板。早年金融监管部门已出台了相关互联网存款的监管规定，但是部分民营银行为了揽储在执行上偏弹性，异地客户识别标准模糊。
　　“部分民营银行依靠高息跨区域揽储，抢夺外地存款资源，扭曲了区域存款定价，也挤压了本地中小银行正常存款业务。属地化管控有助于遏制利率内卷，维护存款市场公平秩序。”周毅钦分析道，“若异地存款管控不到位，银行储户遍布全国，风险易跨区域扩散，处置难度也会加大，监管因此强化事前管控，把风险尽量控制在区域范围内。”
　　南开大学金融学教授田利辉也表示，本轮整改的核心动因有二：一是维护存款市场公平秩序。此前部分区域性民营银行通过跨区域高息揽储，扭曲了区域存款定价，挤压了本地中小银行的正常经营空间；二是阻断金融风险跨区域传导。若储户遍布全国，风险暴露后的处置半径与难度将远超属地监管的能力边界，本次整改实质上是将地方法人银行的风险外部性重新收敛到可监管的区域范围内。
　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏则指出，本次整改堵住了跨区域线上揽储的监管套利空间，防止资金跨区域集中与风险错配，推动区域性民营银行回归服务本地实体经济的经营定位，终结了此前部分民营银行依靠跨区域高息揽储冲规模的旧模式，行业将转向属地化稳健经营。
　　转型回归属地
　　回顾民营银行的成长之旅，2014年3月，原银监会启动了民营银行试点工作，随后，首批5家民营银行获准筹建，分别为深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、上海华瑞银行，2014年底，首家民营银行开业，民营资本进入银行业的闸门就此打开。2016年迎来审批高峰，一口气新增12家筹建名额，行业迎来一轮扩容热潮；热度过后，2017至2018年审批节奏按下暂停键，行业进入冷静观察的“冰冻期”，直到2019年，民营银行阵营才再度迎来新成员。
　　十余年间，民营银行走出了一条和传统银行错位发展的路径，但底色相近，前路却各不相同：各家银行在股东资源、战略选择、业务赛道等方面差异巨大，业绩差距持续拉大，清晰的梯队分化已然成型。头部机构依托股东生态、流量场景站稳脚跟，部分机构则风浪迭起，有的银行被接管，由同业承接资产负债，有的银行原始民营股东悉数离场，地方国资进场接盘、重塑治理底色。
　　对于民营银行而言，线上异地存款曾是低成本获取零售负债最重要的抓手。如今，收紧闸口落下，储户来源收缩，负债获取难度抬升，重构获客与资产负债匹配模式迫在眉睫。
　　据观察，面对留存下来却无法购买存款的新老用户，有银行调整方向，转而向客户主推代销理财产品，尝试用代销中间业务收入，对冲息差收缩、存款增长失速的压力。只是存款保本属性和净值产品天然存在鸿沟，这场流量转化能否跑通，仍是未知数。
　　素喜智研高级研究员苏筱芮进一步表示，属地化管理规范强化后，压力最大的是既缺乏本地储源“安全垫”、又曾深度绑定线上异地高息存款的中小区域性民营银行。短期来看，存款增速下滑或为此类机构的共性情况，但下滑程度及负债成本或呈分化趋势，部分机构面临成本刚性甚至上行，另一部分则在主动压降中承受规模收缩的代价。后续，民营银行一方面需要提升流动性管理能力，通过修炼获客、运营能力以增强自身的独立性，另一方面也需要做好各类线上化业务的功能设计及用户体验。
　　在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，失去全国流量池后，民营银行的属地获客必须从“高息揽储”转向“资金沉淀”，以承接本地商户收单、代发工资、物业与市场管理费收缴等结算场景为入口，让资金在日常流转中自然沉淀；通过对接本地税务、社保、公积金、园区等政务与企业名单，精准识别真正的本地客群；以“结算+授信”联动小微企业资源，先发放经营贷款，要求商户日常结算流水留存本行，以此派生低成本存款；以轻量触达替代物理网点，通过社区便民点、商圈地推等，与本地连锁品牌及行业协会组建异业联盟，弥补线下网点的缺口。
　　本轮民营银行异地存款全面收紧，本质上是对2021年互联网存款监管新规的执行补位，终结了部分地方法人银行依靠线上跨区域高息揽储冲规模的流量红利时代。短期来看，部分此前高度依赖异地存款的机构可能面临存款增速放缓、负债结构调整的阵痛，但长期来看，这一整改将区域金融风险的外溢边界重新收敛到属地监管的可控范围内，也倒逼民营银行彻底跳出“全国撒网”的路径依赖，真正回归地方法人银行本源，下沉深耕本地政务场景、小微商户结算、社区民生服务等本土生态，走出一条适配区域定位的轻资本特色经营之路。