“出于一些原因，我想将保险合同里的交费年限和保费金额作些变动，但听人说，合同签订后，就不能再改。这该怎么办？”
    “请问保险合同里哪些内容可以变更？是除了被保险人和受益人，其他一律不能动？还是‘百无禁忌’，可以随便改？哪位朋友懂，告知下吧。”
    近日，两位网友不约而同在某保险网站论坛，就保险合同变更问题寻求“高人”指点。说来也是，保险服务少则一年半载，多则数十年，在此期间，小到通讯地址、联系电话，大到投保人、受益人的具体人员，都有可能发生变化，遂须“同步更新”保险合同。不过，尽管从表面看，这无非是对合同条款进行修改或补充，但一如上述两位“求解”的网友，广大保险消费者不见得个个“懂行”。
    保险合同能变更吗？答案是肯定的，《中华人民共和国保险法》第二十条明确指出，“投保人和保险人可以协商变更合同内容。”当然，这里有个前提条件，即变更只能发生于合同尚未履行或没有完全履行前，由当事人在订立合同时一次性作出约定，或在每次需要变更时协商。当投保人、被保险人或受益人向险企提交了需要变更的事项及资料，经后者审核认定，即可着手进行。至于变更的形式，主要有两种，一是险企在保单或其他保险凭证上批注或附贴批单；二是投保人和险企订立变更合同的书面协议。
    那么，具体而言，保险合同的哪些方面可以变更？
    首先，投保人、被保险人、受益人等保险合同的主体，可以进行变更。比如，一份财产保险合同中的被保险人身故，其财产依法由继承人“接手”，这时就因被保险人离世，使保险利益转移，该合同就发生了被保险人的变更。又如，对于人身保险合同，《中华人民共和国保险法》第四十一条规定，“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。”但要注意两点，一是投保人变更受益人，须经被保险人同意。二是在寿险合同中，由于被保险人本人的寿命或身体是保险标的，其变更可能导致合同终止，因此，寿险合同通常不允许变更被保险人。
    其次，保险合同的内容可以变更，即在合同主体不发生变化的情况下，对合同里的其他记载事项进行变更。譬如，人身保险合同中，被保险人的工作性质、职业、居住地变化，引起危险程度及保险金额变化，都属于可以变更的内容范畴。又如，财产保险合同中，保险标的的价格明显增加或减少，合同当事人之间的权利义务关系会相应变化，就需变更合同相关内容。或者，当保险标的需要转让(包括被保险财产及其有关利益的所有权，以及使用权、经营管理权、抵押权等)，投保人可通知险企，只要后者同意继续承保，即可依法变更合同。
    值得一提的是，货物运输保险合同的保险标的发生转让，合同自动变更，不需征得险企同意。原因在于，运输中的货物流动性大，尤其海上运输，路途遥远，货物一般在远地易主，难以事先通知险企，因此，依照国际惯例，货物运输保险合同可随货物的转让自动变更，原被保险人与险企之间的保险关系即行消灭，受让人与险企之间新的保险关系随即建立。傅烨珉