传统银行反攻的机会到了吗
　　近日，央行发布了《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》。这两个文件对国内二维码支付市场的技术标准、操作流程、风险防范、行业管理等诸多方面进行了规范，具有一定的积极意义，有利于今后市场安全有序发展。
　　不过新规也引来了外界的一些看法，其中较有争议的是，央行以交易安全为由对二维码支付的交易额进行了限制。对此，外界多认为这是央行有意打压第三方支付，帮助传统银行提高支付市场份额。
　　但有了央行这次的技术性扶持，传统银行就能在支付市场上发起反攻并扳回一局吗？
　　但从市场实际情况来看很难，主要有以下三原因。
　　第一、现有的移动支付竞争格局并未因此发生本质变化。两个文件只是对条码支付进行技术性规范，并非一刀切全面禁止。因此，两个文件的出台，并不足对移动支付的市场格局构成大影响。从市场竞争格局来看，国内移动支付市场仍然是支付宝和财付通两强争霸的天下。
　　前者拥有消费场景上的优势，而后者在用户渗透上占据主动。作为先行者，拉卡拉一度占据移动支付市场较高份额，但仍被两大巨头碾压而迅速节节败退。二者的巨大竞争优势，是包括银行在内的其他竞争对手在很长一段时间内都难以企及的。
　　第二、银行与用户之间关系偏弱，很难改变用户习惯。移动支付的决定权在于消费者，对于银行来说，有两个方向来改变消费者，一是转向传统刷卡，一个是转向银行自己的条码支付方式。从发展趋势来看，无现金消费时代到来只是时间问题。用户已经习惯了移动支付的便利，很难让他们回到过去刷卡消费的时代，前者的可能性几乎不存在。
　　既然打不过就接受它们，传统银行这两年纷纷推出了自己的移动支付产品，也支持二维码支付，那么看能否利用技术性限额的机会把自己的市场做起来。问题在于传统银行和用户缺乏联系，空有上亿量级储户但难以激活，加上市场营销能力上的短板，想要说服现有支付宝和财付通用户转投己方阵营也不容易。
　　第三、动态二维码的技术壁垒不高，时效有限。针对静态二维码的安全性差，除了给出几条指导建议外，央行还重点引导企业使用动态二维码。动态二维码的实现有一定的技术和硬件成本，而银行可以通过POS机来增加动态二维码功能，无需额外增加硬件，只要进行相关技术研发即可，这在一定程度上构成了技术壁垒。
　　不过这种技术性壁垒并不高，第三方支付企业在技术上并不落后，预计能迅速开发出相应的硬件产品，而支付宝和财付通的商家规模优势有利于降低单个成本。
　　当然把央行的两个文件理解为帮助传统银行遏制第三方支付，也过于片面了。央行的风险评估分级对其进行了交易额限制，但并没有全面禁止，甚至可以理解为官方正式承认了二维码支付的官方合法地位。在二维码支付已经成为国内移动支付主流方式的情况，此举意味着政策不再反复，将有利于促进二维码支付在尚未渗透区域的推广。
　　整体来看，这次央行的两个文件出台，提高了第三方支付企业的业务成本，客观上为传统银行制造了宝贵的中场休息机会。银行如果能借此机会先于第三方支付企业推出POS机动态二维码占领大额支付的先机，有可能在支付宝和财付通的铁桶阵撕开一个缺口，或将有利于打破现在的尴尬局面。
　　但也必须看到，银行在支付市场上面临的整体市场环境并未得到实质的改善。二维码限额的政策，无法帮助银行在支付市场上打赢翻身仗。银行要在今后的市场竞争中占据主动，还需要认清自己的市场定位，努力提高自身的内功。马毅