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放宽小微不良率容忍度银行能“敢贷、愿贷”吗
为推动银行业持续改进小微企业金融服务，进一步缓解小微企业融资难、融资贵问题，银保监会发布通知提出，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。
3月13日，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，除了重申月初政府工作报告中“大银行对小微企业贷款将增长30%以上”的要求外，还提出将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点、支持银行探索对小微企业全流程线上贷款等新政。
分类实施差异化考核
对于大型银行、股份制银行和邮储银行，银保监会称，考核指标是：努力完成“普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”。
具体而言，差异化考核为，家大型银行要充分发挥“头雁”效应，2019年力争总体实现“普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上”。对2018年完成“两增”考核目标（或普惠型小微企业信贷计划）以及利率指导目标、普惠型小微企业贷款余额占其各项贷款余额超过10%的大中型商业银行，经报银保监会同意，可适度放宽考核要求，确保至少完成“普惠型小微企业贷款余额不低于年初水平，有贷款余额的户数不低于年初水平”。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，差异化考核是这份文件的一大看点。以前不少大银行倾向对大企业贷款，小微企业贷款可能占比较小。对国有大行提出30%的增速要求，是经过严密计算的。若大行能完成30%的目标，那对整个小微企业融资环境的改善将具有重大作用。不过大行之间也有差异，文件中提到的上述变通办法，也是考虑到部分银行的现状。
“分类实施考核既保证了对小微企业总体上支持的要求，又能兼顾不同银行的自身情况，可以调动所有大中型商业银行，去实现制定的政策目标。”曾刚表示。
此外，值得一提的是，对2018年完成“两增”考核目标的，无论是大型国有银行还是中小银行，允许其在考核时将当年普惠型小微企业不良贷款核销金额还原计算。符合不良贷款核销还原标准的银行业金融机构需在报送2019年信贷计划时向监管部门提交申请。其中，大中型商业银行由银保监会普惠金融部审核，地方性法人机构由各银保监局审核。
曾刚认为，小微企业不良偏高，若不核销，包袱越来越重。但若核销，银行人员不但付出了较大的代价，还没有算入业绩，“吃力不讨好”。这项措施的变化给银行提供一个很好的激励，具有正向激励作用。
完善内部绩效考核机制
银保监会称，进一步完善内部绩效考核机制。各银行业金融机构要提高小微企业金融业务的考核分值权重，将小微企业业务考核指标完成情况、监管政策落实情况与分支机构主要负责人考核评优及提拔任用挂钩。进一步优化对基层信贷人员的考核激励方式，适当下调利润考核要求。
在“两控”目标的监测和指导方面，《通知》首次提出要“力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内”，且在进一步落实授信尽职免责等制度上，提出“对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责”。
曾刚认为，从监管层面提高风险的容忍度，落实到银行内部，具体实施为考核机制。《通知》中对不良率的适度容忍，提高了银行容错能力，为在银行的一线人员提供了更好的激励，给银行业吃了一颗“定心丸”。
支持银行探索全流程线上贷款
为进一步提升银行服务小微企业的动力和能力，《通知》还明确，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。加强续贷产品开发推广，合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重。根据小微企业融资特点，进一步优化贷款支付方式和对资金流向的监测分析手段，不将发票作为认定贷款用途的唯一要件。
其中的“支持银行探索全流程线上贷款模式”也是一个亮点，此前已有部分银行推出过全流程线上贷款的产品。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，探索全流程线上贷款模式是一个突破，也是一个方向，金融科技手段的应用，能大大改变小微企业金融服务模式的风控和推广等。
曾刚认为，通过互联网端进行数据搜集和计算等，有个性化、差异化产品服务的创新，一方面能更好地满足客户需要，另一方面能更有效地控制风险。虽然很多传统业务中可能还需要在线下进行，但互联网端对普惠金融服务确实适合探索，不能说风险就会放大，也不是说就能解决所有问题。应该说，对于适合在互联网端模式创新的，利用互联网大数据来提供信贷，是个很好的方向，能够有效降低成本，扩大普惠金融的覆盖面。
陈洪杰
3月13日，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，除了重申月初政府工作报告中“大银行对小微企业贷款将增长30%以上”的要求外，还提出将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点、支持银行探索对小微企业全流程线上贷款等新政。
分类实施差异化考核
对于大型银行、股份制银行和邮储银行，银保监会称，考核指标是：努力完成“普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”。
具体而言，差异化考核为，家大型银行要充分发挥“头雁”效应，2019年力争总体实现“普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上”。对2018年完成“两增”考核目标（或普惠型小微企业信贷计划）以及利率指导目标、普惠型小微企业贷款余额占其各项贷款余额超过10%的大中型商业银行，经报银保监会同意，可适度放宽考核要求，确保至少完成“普惠型小微企业贷款余额不低于年初水平，有贷款余额的户数不低于年初水平”。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，差异化考核是这份文件的一大看点。以前不少大银行倾向对大企业贷款，小微企业贷款可能占比较小。对国有大行提出30%的增速要求，是经过严密计算的。若大行能完成30%的目标，那对整个小微企业融资环境的改善将具有重大作用。不过大行之间也有差异，文件中提到的上述变通办法，也是考虑到部分银行的现状。
“分类实施考核既保证了对小微企业总体上支持的要求，又能兼顾不同银行的自身情况，可以调动所有大中型商业银行，去实现制定的政策目标。”曾刚表示。
此外，值得一提的是，对2018年完成“两增”考核目标的，无论是大型国有银行还是中小银行，允许其在考核时将当年普惠型小微企业不良贷款核销金额还原计算。符合不良贷款核销还原标准的银行业金融机构需在报送2019年信贷计划时向监管部门提交申请。其中，大中型商业银行由银保监会普惠金融部审核，地方性法人机构由各银保监局审核。
曾刚认为，小微企业不良偏高，若不核销，包袱越来越重。但若核销，银行人员不但付出了较大的代价，还没有算入业绩，“吃力不讨好”。这项措施的变化给银行提供一个很好的激励，具有正向激励作用。
完善内部绩效考核机制
银保监会称，进一步完善内部绩效考核机制。各银行业金融机构要提高小微企业金融业务的考核分值权重，将小微企业业务考核指标完成情况、监管政策落实情况与分支机构主要负责人考核评优及提拔任用挂钩。进一步优化对基层信贷人员的考核激励方式，适当下调利润考核要求。
在“两控”目标的监测和指导方面，《通知》首次提出要“力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内”，且在进一步落实授信尽职免责等制度上，提出“对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责”。
曾刚认为，从监管层面提高风险的容忍度，落实到银行内部，具体实施为考核机制。《通知》中对不良率的适度容忍，提高了银行容错能力，为在银行的一线人员提供了更好的激励，给银行业吃了一颗“定心丸”。
支持银行探索全流程线上贷款
为进一步提升银行服务小微企业的动力和能力，《通知》还明确，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。加强续贷产品开发推广，合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重。根据小微企业融资特点，进一步优化贷款支付方式和对资金流向的监测分析手段，不将发票作为认定贷款用途的唯一要件。
其中的“支持银行探索全流程线上贷款模式”也是一个亮点，此前已有部分银行推出过全流程线上贷款的产品。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，探索全流程线上贷款模式是一个突破，也是一个方向，金融科技手段的应用，能大大改变小微企业金融服务模式的风控和推广等。
曾刚认为，通过互联网端进行数据搜集和计算等，有个性化、差异化产品服务的创新，一方面能更好地满足客户需要，另一方面能更有效地控制风险。虽然很多传统业务中可能还需要在线下进行，但互联网端对普惠金融服务确实适合探索，不能说风险就会放大，也不是说就能解决所有问题。应该说，对于适合在互联网端模式创新的，利用互联网大数据来提供信贷，是个很好的方向，能够有效降低成本，扩大普惠金融的覆盖面。
陈洪杰