银保监会在《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中披露了一系列数据：截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行较一季度下降1.14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。
　　其中，《通知》并未披露普惠型小微企业贷款的不良率。但银保监会数据显示，截至2018年末，商业银行不良率为1.83%。
　　3月10日，十三届全国人大二次会议新闻中心举行记者会，邀请中国人民银行行长易纲，副行长陈雨露，副行长、国家外汇管理局局长潘功胜，副行长范一飞就“金融改革与发展”相关问题回答中外记者提问。
　　易纲在会上透露，2018年商业银行大力支持普惠金融口径的小微企业贷款，贷款增长非常高。但是普惠金融口径单户授信在一千万元以下的小微企业的贷款，不良率在6.2%左右。人民银行、银保监会和其他有关部门的大样本统计，这个口径将近10万亿元的贷款，不良率会反映在风险溢价上。
　　如此，普惠型小微企业贷款的不良率应该在6.2%左右。
　　因此，虽然目前小微企业信贷风险总体可控，但今年普惠型小微企业贷款的不良率要降到不高于各项贷款不良率3个百分点，仍需花大气力。
　　为何小微企业贷款风险较高
　　易纲行长在记者会上算了笔账：实际利率等于名义利率减去通货膨胀率。假定通货膨胀率还比较稳定，只讨论如何降低名义利率。去年货币政策的取向一直在降低无风险利率。无风险利率是名义利率当中一个比较重要的组成部分，比如说7天的回购利率，在过去一年多的时间里有明显的降低。通常把十年期国债利率作为一个基准，在去年一年多中，十年期国债利率下行了70多个基点，从4%降到3.15%左右。无风险利率的下降，显然有利于降低名义利率。
　　而政府工作报告中降低实际利率水平主要指的是小微企业、民营企业实际感受的融资成本比较高的问题。在小微企业和民营企业实际感受的融资成本，特别是贷款利率里面，除了无风险利率，主要是风险溢价比较高造成的，所以贷款的实际利率还偏高。因此，要降低融资成本，主要是解决风险溢价比较高的问题。
　　如何降低风险
　　易纲认为，要解决风险溢价比较高的问题，主要通过两个途径：第一是利率市场化改革。通过改革来消除利率决定过程中的一些垄断性因素，更加准确地进行风险定价，通过更充分的竞争，使得风险溢价降低。第二是供给侧结构性改革。它可以提高信息的透明度，完善破产制度，提高法律执行效率，并降低费率，供给侧结构性改革都可以降低实际的交易成本，也会使得风险溢价降低。所以人民银行会非常努力地以改革来促进实际利率的降低。
　　“加强金融科技应用，助力疏解民营小微企业融资难融资贵问题。”中国人民银行副行长范一飞表示，针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等痛点，探索利用神经网络、移动互联网等技术，优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。
　　近年来，商业银行和金融科技机构已开展多类型金融科技创新，旨在降低信息不对称。
　　3月12日，中国工商银行与国家信息中心在北京签署普惠金融业务战略合作协议。根据协议，双方将在数据共享、风险管理、征信建设等方面展开深入合作，创新和推广以金融科技为核心的数字普惠金融服务模式，进一步提升民营和小微企业服务水平，缓解小微企业融资难和融资贵的问题。
　　截至2019年2月末，工商银行普惠贷款增幅远超同期各项贷款平均增幅，小微贷款利率在同业中处于较低水平。同时，工商银行创新数字普惠服务模式，打造以信用类经营快贷、抵押类网贷通和线上供应链融资为核心的三大线上融资产品体系，提升了小微企业融资覆盖面与服务效率。以经营快贷为例，产品投产不到1年，已上线包括结算、资产、税务、商户等在内的八大场景，主动为超过60万户小微客户授信3000多亿元，有效支持了小微企业发展。胡群